云計(jì)算及大數(shù)據(jù)對(duì)近十年內(nèi)，全球的消費(fèi)行為及產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈帶來前所未有的改變，而隨著相關(guān)技術(shù)的成熟，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用服務(wù)也即將開啟第四次工業(yè)革命，未來在物聯(lián)網(wǎng)的洗禮下，幾乎所有產(chǎn)業(yè)都將大幅改變其結(jié)構(gòu)與樣貌。
以保險(xiǎn)業(yè)而言，可能在數(shù)年后，保險(xiǎn)公司便可運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)，進(jìn)行更精確的數(shù)據(jù)分析、掌握保戶的行為模式與評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)高低，將可為不同客戶量身訂制最合適的保單，且價(jià)格更低廉、保障更確實(shí)，借此強(qiáng)化其在保險(xiǎn)市場的競爭力。
金融界的變革 從保險(xiǎn)業(yè)開始
長期以來，保險(xiǎn)公司計(jì)算保戶保費(fèi)的方式頗為粗疏，對(duì)部分保戶頗不公平。以汽車保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)公司多半以保戶年齡，作為計(jì)算保費(fèi)的主要參數(shù);實(shí)際上，即使同年齡的保戶，駕車習(xí)性可能大異其趣，風(fēng)險(xiǎn)相差懸殊，以前保險(xiǎn)公司只能依搜集到的被保人基本數(shù)據(jù)、駕駛習(xí)慣等項(xiàng)目計(jì)算出應(yīng)繳的保費(fèi)，但這種方式其實(shí)不夠精準(zhǔn)。
因此，現(xiàn)在有不少保險(xiǎn)公司開始使用UBI(Usage-based Insurance)彈性車險(xiǎn)計(jì)費(fèi)系統(tǒng)。保險(xiǎn)公司會(huì)在被保人的車輛上加裝數(shù)個(gè)傳感器，搜集駕駛?cè)碎_車時(shí)間長短、駕駛經(jīng)過的路況以及駕駛習(xí)慣是否良好……等的數(shù)據(jù)，并回傳公司，借此計(jì)算出較為精準(zhǔn)的保費(fèi)。
合理的保費(fèi)計(jì)算器制，應(yīng)建立在深刻認(rèn)識(shí)保戶的基礎(chǔ)上，參數(shù)除了保戶的年齡，還應(yīng)包括其駕駛習(xí)性，如主要開車時(shí)間在高峰或低峰時(shí)段、主要行經(jīng)道路為鄉(xiāng)間道路或鬧區(qū)街道、是否常經(jīng)過易發(fā)生事故的路段、平均每次開車時(shí)間約多長、工作屬性是否常接觸酒品、是否有邊開車邊講電話的習(xí)慣……等，繁復(fù)但詳確的信息，而公司便可針對(duì)不同駕駛習(xí)性的保戶，依其風(fēng)險(xiǎn)高低，制定不同保費(fèi)的保單。
其優(yōu)勢(shì)在于風(fēng)險(xiǎn)較低的保戶能以較低的保費(fèi)，獲得與昔日相同的保障，將可增進(jìn)其投保意愿;風(fēng)險(xiǎn)較高的保戶保費(fèi)雖提升，卻有助于制約其危險(xiǎn)駕駛行為，有效抑制出險(xiǎn)率。
保險(xiǎn)公司除了可在保戶同意下透過傳感器搜集駕駛資料，同時(shí)還可觀察駕駛?cè)诵袨?，若發(fā)現(xiàn)異狀，譬如疲勞駕駛，保險(xiǎn)公司可實(shí)時(shí)通知駕駛?cè)?，甚至提供免費(fèi)咖啡作為獎(jiǎng)勵(lì)，并勸導(dǎo)駕駛?cè)瞬灰M(jìn)行危險(xiǎn)駕駛行為。
另一方面，車上裝了傳感器的駕駛，其行為也會(huì)比較謹(jǐn)慎，如此便可降低交通事故的發(fā)生率、減少理賠案件，而公司也能對(duì)表現(xiàn)良好的被保人提供保費(fèi)減免，使保戶、保險(xiǎn)公司皆蒙其利。
同理，若是壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)深入檢測(cè)保戶的健康情形與疾病史;若是房屋險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)徹底查驗(yàn)房屋狀況。此后，保戶為了降低來年的保費(fèi)，勢(shì)必更加珍重自愛，慎用車輛、房屋，形成正向的循環(huán)。
物聯(lián)網(wǎng)效應(yīng) 推動(dòng)新金融商品涌入市場
從物聯(lián)網(wǎng)衍生的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)問世后，不僅劇烈沖擊了保險(xiǎn)業(yè)，對(duì)其他金融次產(chǎn)業(yè)的影響必定將愈來愈巨大。阿里巴巴推出“芝麻信用分”，以遠(yuǎn)低于銀行的利率，貸款給淘寶網(wǎng)的賣家，讓中國眾銀行幾無招架之力。
“芝麻信用分”實(shí)為淘寶網(wǎng)賣家的信用評(píng)等，因淘寶網(wǎng)為阿里巴巴旗下子公司，阿里巴巴對(duì)淘寶網(wǎng)賣家的財(cái)務(wù)狀況、出貨速度、買家評(píng)價(jià)、前景榮枯，自然是了如指掌;雖貸款利率較低，但因每一筆貸款無不經(jīng)過精算，風(fēng)險(xiǎn)皆在可控制的范圍內(nèi)，仍有利可圖。
然而，金融業(yè)應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展金融科技，仍存在兩大瓶頸。首先，與不斷求新、求變化的電子業(yè)相較，金融業(yè)向來較為保守，對(duì)金融科技仍信心不足，唯有同時(shí)強(qiáng)化信息安全網(wǎng)，方可化解疑慮;其次，諸多數(shù)據(jù)散布在不同單位手中，金融業(yè)唯有創(chuàng)造出利潤共享的商業(yè)模式，否則將難以取得足夠的數(shù)據(jù)，進(jìn)行精確的數(shù)據(jù)分析。
但可以確定的是，金融業(yè)日后將可以廣泛應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、云端、大數(shù)據(jù)科技，持續(xù)推出新興金融商品。屆時(shí)，金融業(yè)者要計(jì)算客戶購買力高低，除了參照其信用評(píng)等，還將透過社群網(wǎng)站，評(píng)估其社經(jīng)地位、社會(huì)聯(lián)結(jié)強(qiáng)度，倘若其頻密往來的對(duì)象，多為政界、商界高階人士，將可大大加分。
我們除了正發(fā)展相關(guān)技術(shù)，接下來的關(guān)鍵是要找出可獲利的商業(yè)模式，同時(shí)也要積極育成產(chǎn)業(yè)界的成功案例，以激勵(lì)年輕人投入相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，讓中國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)可以與全球趨勢(shì)接軌，并于國際市場上嶄露頭角。
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