信息化有力地支持了我國(guó)金融業(yè)的改革和發(fā)展，推動(dòng)了整個(gè)社會(huì)的現(xiàn)代化進(jìn)程。但與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍然存在很大的差距。一是IT治理不完善，銀行高管層對(duì)信息系統(tǒng)建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)管控的重視和研究不夠，決策和監(jiān)督機(jī)制缺位。二是信息化戰(zhàn)略規(guī)劃不明晰，缺乏連貫性，規(guī)劃布局不盡合理。三是信息化建設(shè)滯后于銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，銀行信息系統(tǒng)平臺(tái)千差萬別，內(nèi)部應(yīng)用系統(tǒng)難以實(shí)現(xiàn)信息共享，對(duì)數(shù)據(jù)的分析和利用難以滿足“以客戶為中心”經(jīng)營(yíng)模式的需要。四是軟硬件及核心技術(shù)受制于人，對(duì)系統(tǒng)安全造成隱患，甚至可能危及銀行業(yè)的健康發(fā)展。種種不足，在此次金融危機(jī)下尤其值得重視。
美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)、房地產(chǎn)泡沫破裂，對(duì)美國(guó)和世界金融機(jī)構(gòu)帶來連鎖性負(fù)面影響，其對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的影響也日益顯現(xiàn)。在這個(gè)時(shí)期，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心首當(dāng)其沖，受到的影響和面臨的困境更加引人關(guān)注。結(jié)合國(guó)內(nèi)各大金融機(jī)構(gòu)近期的一些應(yīng)對(duì)舉措和相關(guān)專家提出的解決辦法，我們發(fā)現(xiàn)，在這一關(guān)鍵時(shí)期推動(dòng)和加快金融業(yè)的信息化建設(shè)和應(yīng)用，使其有效地作用于金融體系建設(shè)和服務(wù)拓展，將成為金融業(yè)熬過寒冬、迎來暖春的一劑良方。
面對(duì)金融危機(jī)，維護(hù)金融體系安全穩(wěn)定已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)自上而下宏觀調(diào)控的最大主旨。專家指出，中國(guó)金融業(yè)整體健康，機(jī)構(gòu)資本充足，受美國(guó)金融危機(jī)的影響有限。但是主要從事海外資產(chǎn)管理、證券和債券投資的金融機(jī)構(gòu)受到的影響較大，同時(shí)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)危機(jī)下的金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，這些都促使我們進(jìn)一步思考2009年金融信息化建設(shè)和應(yīng)用的著力點(diǎn)。應(yīng)對(duì)金融業(yè)的寒冬，信息化成為捍衛(wèi)金融體系安全穩(wěn)定的有力武器。專家指出，加強(qiáng)信息化監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制、推動(dòng)IT外包、加快金融信息服務(wù)普及化將成為2009年金融業(yè)信息化的主要著力點(diǎn)。
加強(qiáng)監(jiān)管：控制金融風(fēng)險(xiǎn)
信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)高度融合，已成為銀行業(yè)打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。然而，水能載舟，也能覆舟。此前發(fā)生的法國(guó)興業(yè)銀行(601166,股吧)事件，由于欺詐交易導(dǎo)致了巨額損失，一個(gè)重要原因就是銀行資金交易系統(tǒng)的應(yīng)用控制存在嚴(yán)重缺陷。這是一個(gè)典型的信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)案例，值得我們認(rèn)真反思。正是由于銀行業(yè)對(duì)信息技術(shù)的高度依賴，信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為影響銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵因素。如何化不利為有利，有效地管控好信息科技風(fēng)險(xiǎn)并使現(xiàn)代化的信息科技更好地服務(wù)于銀行業(yè)的發(fā)展，成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門必須面對(duì)的重要課題。
聯(lián)系到此次金融危機(jī)，多名經(jīng)濟(jì)學(xué)家和信息化專家指出，美國(guó)次貸危機(jī)發(fā)生的主要原因之一就是監(jiān)管不力，美國(guó)金融業(yè)眾多機(jī)構(gòu)遭受慘重?fù)p失的原因也同監(jiān)管機(jī)制和工具的缺失有關(guān)。AIG就是最好的例證。因此要充分發(fā)揮信息化在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。
信息化既是促進(jìn)金融創(chuàng)新、推動(dòng)銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要支撐手段，也是管理和防范風(fēng)險(xiǎn)、保障金融穩(wěn)定的重要工具。我國(guó)的銀行業(yè)普遍投入大量資金建立了比較先進(jìn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但是風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的建設(shè)還比較薄弱。首先是相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī)不健全，金融信息安全的監(jiān)管要求缺位。如銀行的數(shù)據(jù)處理中心可否外包給外資企業(yè)、可否放置在境外等，也都缺乏明確的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆杀O(jiān)管規(guī)定。日本、韓國(guó)等國(guó)就明確規(guī)定其銀行的數(shù)據(jù)處理中心不能放置在境外。同時(shí)，銀行的信息化建設(shè)或運(yùn)維管理外包后，如何切實(shí)依法加強(qiáng)對(duì)承包商的協(xié)調(diào)與管理也存在不少問題。專家指出，一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，可以幫助銀行將風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移，有效識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，建立起全面的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。專家還提出要盡快建立銀行監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)是銀行監(jiān)管信息化的重要基礎(chǔ)。在正確評(píng)估我國(guó)金融網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)外的組網(wǎng)模式，盡快建立適應(yīng)我國(guó)銀行監(jiān)管實(shí)際的高速、安全和先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)框架，在建設(shè)時(shí)要充分考慮到網(wǎng)絡(luò)的兼容性和拓展性，為下一步與各銀行網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)做準(zhǔn)備。
外包：降低建設(shè)成本
面對(duì)紛繁復(fù)雜的金融環(huán)境，支撐銀行業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的IT部門正經(jīng)歷著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。一方面，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)已高度依賴于IT系統(tǒng)；另一方面，證券、基金、代理等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)IT系統(tǒng)提出了更高的要求。信息化建設(shè)的目標(biāo)之一就是協(xié)助企業(yè)提高業(yè)務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量、降低成本。原中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)陳靜等專家普遍認(rèn)為，符合客戶需求和管理模式的專業(yè)IT外包服務(wù)，可以把金融機(jī)構(gòu)從長(zhǎng)遠(yuǎn)的固定IT成本上釋放出來，使金融機(jī)構(gòu)聚焦于核心業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
2008年《未來的企業(yè)－IBM全球CEO調(diào)研》中關(guān)于銀行業(yè)未來發(fā)展的觀點(diǎn)指出：從業(yè)務(wù)發(fā)展層面，基于《新巴塞爾協(xié)議》的風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)、零售銀行業(yè)務(wù)及核心銀行改革創(chuàng)新；從IT基礎(chǔ)架構(gòu)創(chuàng)新方面，專注于通過軟件開發(fā)生命周期優(yōu)化管理進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用資產(chǎn)化、面向客戶信息隨需應(yīng)變企業(yè)信息數(shù)據(jù)管理，以及全新企業(yè)數(shù)據(jù)中心和數(shù)據(jù)中心雙活構(gòu)成三大方向。專家指出，穩(wěn)定、流暢、安全、高效，同時(shí)具備未來兼容性的IT架構(gòu)能夠利用其信息耦合的作用，在多個(gè)金融業(yè)務(wù)之間進(jìn)行價(jià)值傳遞，從而有效提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。由此可見，在非業(yè)務(wù)核心領(lǐng)域和外腦合作、引進(jìn)高度專業(yè)化的IT外包服務(wù)，是金融機(jī)構(gòu)輕松發(fā)展、切實(shí)可行的解決之道。
目前IT外包行業(yè)還存在著諸多問題。Gartner公司研究報(bào)告顯示，目前80％的大型外包項(xiàng)目都沒有達(dá)到合約目標(biāo)。專家指出，要促進(jìn)IT外包健康快速的發(fā)展，雙方一定要約定監(jiān)管機(jī)制，服務(wù)商要有標(biāo)準(zhǔn)和流程。在金融行業(yè)，這一需求尤其強(qiáng)烈。金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展日新月異，對(duì)IT服務(wù)商提出了更高的要求。IT外包以其服務(wù)行為的公司化、強(qiáng)大的配套支持能力、靈活的外包服務(wù)方式成為金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的可行之道。但專家分析，國(guó)內(nèi)IT外包要進(jìn)入快速發(fā)展的軌道，趕超國(guó)外水平，還有很長(zhǎng)的路要走。
信息服務(wù)：進(jìn)一步走向普及
網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等豐富多彩的金融信息服務(wù)是當(dāng)今金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，也是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要服務(wù)領(lǐng)域之一。專家指出，金融信息服務(wù)進(jìn)一步走向普及，也是當(dāng)前金融信息化的發(fā)展趨勢(shì)之一。
當(dāng)前我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展很快，對(duì)網(wǎng)上支付的要求越來越高。目前我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶量已經(jīng)超過4000萬人，但是與國(guó)外相比仍舊不夠普及。2007年12月韓國(guó)網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)銀行使用率為39.1％，美國(guó)網(wǎng)民中的這一比例已經(jīng)達(dá)到53％。網(wǎng)上銀行使銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不可避免地與互聯(lián)網(wǎng)連接在一起，在給客戶提供方便、快捷的金融服務(wù)的同時(shí)，也產(chǎn)生了新的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)上新的、多元化的安全威脅手段與途徑不斷出現(xiàn)，但目前還沒有有效的技術(shù)手段能夠在事前防范病毒、黑客、自助設(shè)備作案等的發(fā)生，網(wǎng)上銀行的安全性成了決定成敗的關(guān)鍵。
另外，手機(jī)銀行正在成為銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的重要產(chǎn)品之一。手機(jī)通信是我國(guó)發(fā)展最快的通信領(lǐng)域，其用戶已達(dá)6億以上，超過了固定電話的裝機(jī)數(shù)。手機(jī)通信無可替代的方便性，使之迅速應(yīng)用于金融服務(wù)。目前，我國(guó)的相關(guān)商業(yè)銀行正積極開拓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，采取全系統(tǒng)全程端到端數(shù)據(jù)加密等方式確保其信息安全。
同時(shí)，這類金融信息服務(wù)在保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)也得到了更多應(yīng)用。據(jù)了解，多家保險(xiǎn)公司正在推進(jìn)各自的信息化應(yīng)用平臺(tái)建設(shè)。在壽險(xiǎn)方面，最突出的要數(shù)太平洋保險(xiǎn)研發(fā)的GPRS（實(shí)時(shí)保）移動(dòng)出單系統(tǒng)。該系統(tǒng)經(jīng)過近9個(gè)月的上線試點(diǎn)，在太平洋壽險(xiǎn)23家分公司受到廣泛好評(píng)，并獲廣西保監(jiān)局保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目核準(zhǔn)備案。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，“見費(fèi)出單”制度在全國(guó)逐步實(shí)行，實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)無現(xiàn)金的交易模式，也是保險(xiǎn)服務(wù)信息化的一大亮點(diǎn)。新華人壽也積極策劃“大集中”的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)中心，用于支撐其未來5～10年的業(yè)務(wù)應(yīng)用發(fā)展。中宏保險(xiǎn)則在網(wǎng)上營(yíng)銷方面做了不小的嘗試，客戶可以通過瀏覽相關(guān)的資料，配合自己的保險(xiǎn)理財(cái)需求，從網(wǎng)上訂購合適的產(chǎn)品。
據(jù)了解，相關(guān)部門和產(chǎn)業(yè)將進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信安全理論方法的研究與創(chuàng)新，并以此為基礎(chǔ)，研究與開發(fā)適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的安全技術(shù)與產(chǎn)品，制定相關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，提出包括跨行業(yè)務(wù)在內(nèi)的系統(tǒng)安全技術(shù)解決方案，處理好相關(guān)參與方的責(zé)權(quán)利問題。我國(guó)銀行業(yè)必將加強(qiáng)在這一領(lǐng)域的創(chuàng)新與發(fā)展，趕超世界先進(jìn)水平。在此推動(dòng)下，以互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等多種終端為渠道的金融信息服務(wù)將得到進(jìn)一步普及。
（轉(zhuǎn)載）
