全球數(shù)字化發(fā)展進(jìn)程不斷提速，包括消費(fèi)者對(duì)新技術(shù)的追逐。消費(fèi)者希望在生活中的每一次互動(dòng)中都能獲得數(shù)字體驗(yàn)，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為擺在所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面前緊迫的任務(wù)，疫情意外地加速了保險(xiǎn)業(yè)的線上化進(jìn)程，也對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型造成了不小的挑戰(zhàn)。
在這個(gè)傳統(tǒng)上不以創(chuàng)新著稱(chēng)且競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)中，客戶群體、技術(shù)、渠道和商業(yè)模式的快速變化為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造了維護(hù)市場(chǎng)份額、增加收入和利潤(rùn)的良機(jī)。
保險(xiǎn)科技(InsurTech)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)在保險(xiǎn)業(yè)的集中表現(xiàn)形式，是數(shù)字化重塑傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、定價(jià)、理賠全流程價(jià)值鏈的關(guān)鍵力量，是保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)轉(zhuǎn)型升級(jí)和高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎和動(dòng)能。其產(chǎn)品涵蓋了從人工智能(AI)到應(yīng)用解決方案等，但保險(xiǎn)科技與傳統(tǒng)的硅谷初創(chuàng)企業(yè)有許多不同。接下來(lái)讓我們進(jìn)一步了解數(shù)字技術(shù)如何振興保險(xiǎn)行業(yè)。
什么是保險(xiǎn)科技
保險(xiǎn)科技為保險(xiǎn)行業(yè)的所有相關(guān)方提供數(shù)字化解決方案，包括客戶、代理人、經(jīng)紀(jì)人和員工。該領(lǐng)域范圍廣闊，包括提供追溯解決方案、可穿戴設(shè)備、AI應(yīng)用、軟件即服務(wù)(SaaS)平臺(tái)，以及與核保、理賠管理、報(bào)價(jià)和購(gòu)買(mǎi)等領(lǐng)域相關(guān)的數(shù)字化解決方案。Gartner最近的一份報(bào)告顯示，58%的保險(xiǎn)公司計(jì)劃在2025年底前增加在數(shù)字創(chuàng)新方面的資金投入。
保險(xiǎn)科技戰(zhàn)略取得成功的關(guān)鍵在于提升保險(xiǎn)行業(yè)最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，而不是完全“顛覆”這個(gè)行業(yè)。只有根據(jù)自身需求使用新技術(shù)的公司才能在保險(xiǎn)科技競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。
鄰近創(chuàng)新成為“制勝法寶”的原因
許多公司過(guò)度關(guān)注顛覆性的創(chuàng)新，渴望像優(yōu)步、Netflix或Airbnb一樣推出完全顛覆現(xiàn)有市場(chǎng)或創(chuàng)造全新市場(chǎng)的新產(chǎn)品或服務(wù)。然而，由于此類(lèi)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)極高且成功的概率很低，常常只會(huì)在公司內(nèi)部進(jìn)行構(gòu)思和討論，但很難真正付諸行動(dòng)。
雖然保險(xiǎn)公司應(yīng)該嘗試顛覆性的想法，但同樣也可以通過(guò)鄰近產(chǎn)品的創(chuàng)新來(lái)快速實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)價(jià)值。簡(jiǎn)單地說(shuō)，鄰近創(chuàng)新包括將現(xiàn)有產(chǎn)品帶入新的市場(chǎng)和數(shù)字渠道，或?yàn)楝F(xiàn)有市場(chǎng)創(chuàng)造新的數(shù)字產(chǎn)品。
像可穿戴設(shè)備這樣的新技術(shù)可以令現(xiàn)有產(chǎn)品變得更具有針對(duì)性和貼合用戶的需求;新渠道可以幫助保險(xiǎn)公司以新的方式銷(xiāo)售產(chǎn)品，從而更好地了解和應(yīng)對(duì)客戶的偏好和行為;而新的客戶群可以幫助保險(xiǎn)公司重塑現(xiàn)有的產(chǎn)品，創(chuàng)造出新的產(chǎn)品。
保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的鄰近產(chǎn)品創(chuàng)新
鄰近創(chuàng)新保持了一個(gè)領(lǐng)域的產(chǎn)品或服務(wù)的穩(wěn)定，同時(shí)側(cè)重于創(chuàng)造新的產(chǎn)品上市策略。通過(guò)最大程度地減少一個(gè)項(xiàng)目中的新領(lǐng)域數(shù)量，保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)科技解決方案時(shí)，可以嘗試將現(xiàn)有資產(chǎn)投入于一個(gè)特定領(lǐng)域以創(chuàng)造價(jià)值。
由于無(wú)需從頭開(kāi)始創(chuàng)造，因此鄰近創(chuàng)新的擴(kuò)展速度往往很快，是一種低風(fēng)險(xiǎn)、高價(jià)值的創(chuàng)新。企業(yè)能夠迅速創(chuàng)建出一個(gè)高管認(rèn)同且能夠快速產(chǎn)生影響與價(jià)值的最小可行產(chǎn)品(MVP)。此類(lèi)創(chuàng)新將最終改變企業(yè)機(jī)構(gòu)的未來(lái)創(chuàng)新項(xiàng)目文化。越早展示創(chuàng)新的價(jià)值并獲得企業(yè)內(nèi)部高管的認(rèn)同，就能越快擴(kuò)大規(guī)模。
保險(xiǎn)科技產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略與優(yōu)勢(shì)
保險(xiǎn)科技鄰近產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)取決于客戶的需求和企業(yè)機(jī)構(gòu)最需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展的領(lǐng)域。通過(guò)采用在模擬條件下優(yōu)化本身具有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域的技術(shù)解決方案與創(chuàng)新舉措，已經(jīng)有多家保險(xiǎn)公司成功過(guò)渡到保險(xiǎn)科技。
許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)在使用鄰近創(chuàng)新方法創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值。例如一家正在將現(xiàn)有產(chǎn)品帶入到新渠道的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司希望采取一種跳過(guò)中介直接向客戶銷(xiāo)售的新模式。由于跳過(guò)了中間環(huán)節(jié)，產(chǎn)品價(jià)格變得更低、更有競(jìng)爭(zhēng)力，迅速增加了該公司的收入。由于這種模式會(huì)產(chǎn)生很高的交易量，為了方便客戶，這家公司創(chuàng)建了一個(gè)快捷的多渠道自助式解決方案。同時(shí)，該公司還創(chuàng)建了一個(gè)責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)用，客戶可以在該應(yīng)用上獲取報(bào)價(jià)并購(gòu)買(mǎi)和管理保單，無(wú)需線下交流。這個(gè)靈活的自動(dòng)化解決方案有助于直接向客戶銷(xiāo)售產(chǎn)品的新商業(yè)模式，并且實(shí)現(xiàn)了價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)。
另一家創(chuàng)新的保險(xiǎn)公司希望設(shè)計(jì)出一款更便于交易的新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，使客戶能夠輕松地在網(wǎng)上獲取報(bào)價(jià)并購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。通過(guò)將各種新的理念融入到保險(xiǎn)科技中，該企業(yè)在保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，以更有針對(duì)性的產(chǎn)品增加了保費(fèi)收入。一支小型團(tuán)隊(duì)在幾周內(nèi)就交付了產(chǎn)品，而本來(lái)預(yù)計(jì)的時(shí)間是四個(gè)月。該團(tuán)隊(duì)還通過(guò)版本迭代在產(chǎn)品上線初期獲得了更加頻繁的市場(chǎng)反饋，這讓他們能夠在后續(xù)版本中優(yōu)化產(chǎn)品組合。
關(guān)鍵信息
對(duì)于渴望進(jìn)入保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，必須要保持創(chuàng)新組合的合理平衡。在嘗試變革性想法的同時(shí)，也要考慮為相鄰產(chǎn)品創(chuàng)新快速上市的流程提供支持。企業(yè)的數(shù)字創(chuàng)新流程應(yīng)該注重速度、敏捷性和低成本。通過(guò)培養(yǎng)一種從測(cè)試中學(xué)習(xí)，以及失敗后繼續(xù)嘗試的文化，企業(yè)能夠以較低的成本將新的想法迅速推向市場(chǎng)，并及時(shí)得到市場(chǎng)的反饋。(作者：Ben Hogan，Mendix公司高級(jí)撰稿人)
（Mendix）
